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央行数字货币对你有什么好处？

imtoken官网地址电话 2023-01-17 14:33:14

4月16日，科创板报报道，央行数字货币（DC/EP）将于5月发放给苏州相城区区级机关事业单位和直属企业员工一种交通补贴形式。 4月22日下午，雄安新区召开法定数字人民币（DC/EP）试点推介会。积极推进试点应用。于是，不少人开始欢呼：“数字货币，来了！”

此前，依托区块链技术的比特币走红后，各种“去中心化”、“去纸币”的声音不断涌现，法定数字货币的现实意义不断浮现。各国都在积极开展法定数字货币的研发试验。比如英国央行的RScoin项目、加拿大央行的Jasper项目、新加坡金融管理局的Ubin项目等。

我国也在扎实有序推进法定数字货币的研发。 2014年，时任央行行长周小川提出建设数字货币的构想。央行还成立了全球最早从事法定数字货币研发的官方机构——央行数字货币研究院，这预示着我国进入数字货币研发时代。 .

数字货币研究所新任所长穆长春在由中国金融四十人论坛（CF40））主办的“第三届中国金融四十人宜春论坛”上表示，从2014年至今，央行对数字货币（DC/EP）的研究已经进行了五年。中国数字货币发行后，不再需要实名支付，不需要使用支付宝和微信，不需要绑定银行卡……现在可以说是“准备好了”出来”。

既然数字货币已经成为关注的焦点，那么法定数字货币在设计上应该具备哪些技术特点？内涵是什么？尤其是货币发行机制的创新，是现代经济体制的一次重大变革。对支付体系、货币政策、金融体系有何影响？

一、什么是数字货币

(一）货币的衍生概念

第一类是法定纸币，即日常生活中使用的法定纸币。是央行通过国家信用背书发行的法定货币，具有法律效力；

第二类是电子货币，它经历了支付方式的不断演进。人们通过银行卡、支付宝、微信、建行龙支付等各种电子钱包从纸币到支付，这些支付方式都是以电子货币为基础的。账户进行资金流动，由此产生了电子货币的概念。根据国际清算银行支付和市场基础设施委员会（CPMI）的定义，电子货币可以用于支付和结算系统，并存储在芯片卡或个人电脑硬盘等设备中。驱动器等设备上的等效项；

第三类是虚拟货币。比如Q币、各种游戏币等都可以归类为虚拟货币，没有法律效力。这类货币用于虚拟网络世界，可以通过法定货币在网络空间购买或购买。转移，不适用于实景流通；

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第四类是数字货币，即加密货币或加密货币。分为私人数字货币和法定数字货币。比特币、以太币等都可以称为私有数字货币。他们没有得到政府的担保，因为他们的币值波动太大，引发了大量的投机行为。只有各国央行发行的数字货币才能称为法定数字货币，目前还没有实际使用的法定数字货币。

(二）私人数字货币与央行数字货币的区别

私有数字货币的核心特征主要体现在以下三个方面：一是没有发行人。由于某种开放的算法，没有人或机构可以控制其分布。二是确定发行总量。由于算法解的数量是确定的，所以数字货币的总量是固定的。例如，比特币协议算法中的比特币预测，到 2140 年比特币的增长率将降至 0，总量将达到 2100 万个。其次，交易过程是安全的。采用分布式账本技术，交易过程需要网络中各个节点的认可，安全性高。

央行发行的数字货币与网上炒作的比特币不一样。

首先，发行人不同。法定数字货币由中央银行统一印发，因此法定数字货币仍为中央银行的负债，由中央银行的信用担保，具有无限的法定赔偿；比特币没有发行者，它是基于算法随机生成的，任何人都可以挖矿、购买、出售或接收比特币。

第二，获取方式不同。合法的数字货币是面向大众的，任何人都可以获得，而比特币只有IT高手反复解密、交易才能获得。

第三，使用范围不同。法定数字货币可以满足全球支付需求比特币对国家好处，可以在全球范围内使用，而比特币的货币属性尚未得到很多国家的认可，使用范围较小。

第四，定价不同。法定数字货币的价值是稳定的，不可能根据获取的难易程度来定价。但比特币挖矿难度和供需关系，价格在不断上涨，同时受外部环境影响较大，价格波动较大比特币对国家好处，极不稳定。

由于私人数字货币总量固定，价格波动，无法发挥货币支付方式和货币价值规模的作用。因此，法定数字货币研发的现实意义非常重要。

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(三）央行数字货币的内涵

从穆长春对央行数字货币的详细解读，我们可以推断出法定数字货币的一些关键特征。

目前央行数字货币的设计重点是替代M0（纸币和硬币），而不是替代M1、M2。实物纸币支付是匿名的，但存在洗钱风险；现有的电子支付基于现有银行账户的紧耦合模式，无法满足匿名支付的需求。央行数字货币的设计既保持了现金的属性和主要特征，又满足了便携性和匿名性的需求。它是一种可以更好地替代现金的工具。

央行数字货币采用两层操作系统。单层操作系统是中国人民银行直接向公众发行数字货币。中国人民银行先将数字货币兑换给银行或其他运营机构，然后这些机构再向公众兑换，属于两层操作系统。

央行数字货币没有预设的技术路线。央行保持技术中立态度，可根据应用环境自适应选择区块链技术或中心化账户体系。

二、法定数字货币将如何影响国民经济

近期出现的数字货币“谍照”引起媒体关注，但中国人民银行数字货币研究所相关负责人表示，目前数字人民币系统（DC/EP）信息传递互联网正在技术研发过程中。测试内容不代表数字人民币正式发行。目前数字人民币的封闭测试不会影响上市机构的商业运作，也不会影响测试环境外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济。

这意味着数字货币的正式发行将成为现代经济体系的重大变革，将对支付体系、货币政策和金融体系产生巨大影响。

(一）法定数字货币对货币政策的影响

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1.法定数字货币可以提高货币政策制定的准确性

在法定数字货币出现之前，央行只能通过商业银行流通的货币数量来估算基础货币的数量。这种估算方法不能保证货币流通的稳定性，容易造成货币政策传导困难、逆周期调控难、货币“离实至虚”、政策预期管理不力；法定数字货币发行后，央行通过数字货币的编码系统直接控制数字货币的发行量，可以大大提高货币流通的可控性。当金融市场出现问题时，央行可以准确监控各个领域的资金投入量，回收数字货币来稳定物价。总体而言，有助于提高央行货币政策制定的科学性和计量准确性，有助于解决传统货币政策的困境。

2.法定数字货币可以提高利率等基于价格的工具的有效性

中国目前的央行数字货币设计侧重于M0替代而不是M1、M2替代。从基于价格的工具（如利率）的有效性来看，法定数字货币参与金融市场后，将替代纸币，参与与其他金融资产的互换，可以降低交易成本传统货币（如转账手续费等），因此人们更容易兑换生息金融资产，生息资产比例增加，人们对利率的敏感性增加，有利于提高利率等基于价格的工具的有效性。

(二）法定数字货币对支付系统的影响

1.法币数字货币可以解决传统央行货币的支付痛点

目前，纸币支付虽然方便快捷，即时结算，但受物理形式的约束，不能用于快速远程支付结算，也不适合大额支付。此外，由于纸币的匿名性，纸币可能被用于逃税和洗钱等非法经济活动，给纸币的存储、发行和处理带来治理挑战和高成本。

法定数字货币既能具备上述纸币的优点，又能解决纸币的缺陷。

数字货币研究所原所长姚谦指出法定数字货币的几个特点：一是可溯源、不易伪造，可能有助于减少非正规经济活动；二是利用数字“铸造”、流通和存储，其发行成本和交易成本低；第三，基于现有成熟的移动支付技术，可完成多种媒体、多种渠道的支付，与其他移动支付工具一样，具有普遍性和泛化性。

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2.法定数字货币有助于优化现有的移动支付功能

现在，我国电子支付发展迅速，支付规模已达到世界第一。然而，基于现有银行账户紧耦合模式的电子支付无法满足匿名支付的需求和客户“双离线”的情况。通过相关技术设计，法定数字货币可以继承电子支付的优势，实现点对点支付，即时支付结算，方便快捷，解决客户“双离线”问题；通过相关技术的应用，法定数字货币还可以实现可控匿名功能。此外，整个操作系统只涉及央行、运营机构和用户。与现有的电子支付系统相比，参与者更少、支付路径更短、支付效率更高、投入成本更低，可以有效解决存在的问题。电子支付的痛点和不足。

(三）法定数字货币对金融体系的影响

1.法定数字货币有助于防范和化解金融风险

法定数字货币不仅保持纸币的匿名性，而且通过技术手段实现记录和追踪。数字货币可以最大限度地提高交易信息的安全性、覆盖率和完整性，提高监控能力，有利于控制金融乱象，防范和化解金融风险。

2.法定数字货币助力人民币国际化

人民币被纳入SDR货币篮子后，大量热钱流入中国，影响央行对人民币的监管能力。因此，加强货币监管迫在眉睫。在发行数字货币之前，央行需要对流通中的货币数量进行估算。数字货币发行后，由于数字货币的可监控性，央行拟发行数字货币以完善对跨境人民币流通的管控，控制境内外货币的流入流出。稳步有效推进人民币国际化。

此外，法定数字货币的可控匿名性可以大大降低外国人使用的门槛，也将促进外国人在国内外的使用，促进人民币的国际化。

三、法定数字货币对现有金融体系的挑战

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